Verhuurhypotheek: wat is het en hoe werkt de rente?

Wie een pand koopt om te verhuren, financiert dat meestal met een verhuurhypotheek - een ander product dan een gewone hypotheek voor eigen bewoning, met eigen regels, tarieven en toetsen.

Waarin verschilt een verhuurhypotheek?

Bij een verhuurhypotheek toetst de geldverstrekker niet op jouw persoonlijke inkomen, maar op de huurinkomsten van het pand zelf. Daar staat tegenover dat het rentetarief doorgaans hoger ligt dan bij een hypotheek voor eigen bewoning, en dat de maximale loan-to-value (LTV) - het percentage van de waarde dat je mag lenen - meestal lager ligt, vaak tussen de 50% en 85%.

Hoe wordt het maximale leenbedrag bepaald?

Geldverstrekkers toetsen op twee manieren, en houden zich aan de strengste van de twee:

• De LTV-toets: een vast percentage van de waarde van het pand (na eventuele verbouwing).
• De ICR-toets (interest coverage ratio): de huur moet de rentelasten met een bepaalde marge kunnen dekken - meestal minimaal 1,25 keer. Bij een lage huur ten opzichte van de koopsom is vaak niet de LTV, maar deze ICR-toets de beperkende factor.

Is het pand nog niet verhuurd, dan kijkt de ICR-toets naar de verwachte huur na verbouwing of eerste verhuur; is het al verhuurd, dan telt de actuele huur.

Waarom verschillen de rentetarieven per aanbieder zo sterk?

Verhuurhypotheken worden aangeboden door een andere groep partijen dan reguliere hypotheken - vaak gespecialiseerde, niet-bancaire geldverstrekkers. Het tarief hangt sterk af van de LTV-tier: hoe hoger het percentage dat je leent, hoe hoger doorgaans de rente. Tarieven veranderen bovendien regelmatig, dus een vergelijking die een paar weken oud is, kan alweer achterhaald zijn.

Actuele tarieven

Pandendoorrekenen haalt bij elke berekening live het laagste tarief per LTV-tier op bij verhuurhypothekenvergelijker.nl, zodat je rekent met een tarief dat vandaag klopt - niet met een schatting. Bekijk het volledige actuele overzicht op de rentetarieven-pagina.

Zelf aanvragen, of via een tussenpersoon?

Bij veel verhuurhypotheek-verstrekkers kan dat laagste tarief alleen via een erkende tussenpersoon worden aangevraagd. Lees waarom een tussenpersoon vaak nodig is, en wat dat in de praktijk betekent.