Verbouwingskosten en bouwdepot: hoe werkt dat bij financiering?

Ga je een pand verbouwen vóór (of tijdens) de verhuur, dan financier je dat meestal mee in dezelfde verhuurhypotheek - via een apart bouwdepot. Hoe dat precies werkt, en waarom er soms geld "overblijft" dat je pas later ziet.

Waarde na verbouwing, niet de koopsom

Bij een pand dat verbouwd wordt, toetst de geldverstrekker de maximale financiering (LTV) niet op de koopsom, maar op de verwachte waarde na verbouwing - logisch, want dat is wat het pand straks waard is. Is er geen taxatie van die waarde beschikbaar, dan is koopsom + verbouwingskosten een redelijke eerste inschatting.

Het bouwdepot

Van de totale financiering wordt eerst een bedrag gereserveerd ter hoogte van de verbouwingskosten: het bouwdepot. Dat geld is niet vrij besteedbaar - het staat apart en wordt (meestal in termijnen, tegen facturen) uitgekeerd zodra de verbouwing daadwerkelijk plaatsvindt. Wat er na het bouwdepot van de financiering overblijft, is beschikbaar voor de aankoop zelf.

Het liquiditeitsdepot: geld dat later vrijkomt

Soms is de maximale financiering (op basis van LTV of de ICR-toets) hoger dan wat je nodig hebt voor koopsom + bouwdepot samen. Dat restant - het liquiditeitsdepot - keert de geldverstrekker niet bij de aankoop uit, maar pas ná afronding van de verbouwing. Bij de aankoop zelf moet je dus nog wél de volledige (hogere) eigen inbreng voorschieten; het liquiditeitsdepot verlaagt pas ná oplevering je werkelijke netto-inleg.

Pandendoorrekenen berekent dit automatisch en toont, als het van toepassing is, zowel de eigen inbreng bij aankoop als de eigen inbreng ná uitkering van het liquiditeitsdepot.

Financieringskosten

Over het werkelijk benutte financieringsbedrag (bouwdepot + aankoopdeel) rekent de geldverstrekker doorgaans ook financieringskosten (meestal rond 1%). Die kosten tellen weer mee in het totale investeringsplan - en daarmee indirect ook weer in hoeveel je maximaal kunt lenen.

Zelf uitrekenen

Vul koopsom en verbouwingskosten in en Pandendoorrekenen berekent direct het bouwdepot, een eventueel liquiditeitsdepot, en de benodigde eigen inbreng - inclusief de financieringskosten.